لماذا قد يكون ميزانية 60/30/10 الجديدة 50/30/20

(SeaPRwire) –   تم إدخال صيغة إدارة المال التي تم إدخالها منذ حوالي 20 عامًا من قبل إليزابيث وارين لا تزال ذات صلة بالمخططين الماليين، ويقولون إنه مع بعض التعديلات.

في عام 2006، شعبت وارين – الآن عضو ديمقراطي في مجلس الشيوخ من ماساتشوستس، ثم أستاذة في كلية هارفارد للحقوق – شعبية قاعدة 50/30/20، التي تم شرحها في الكتاب الذي شاركت في تأليفه مع ابنتها أميليا وارين تياغي.

في هذا النموذج، يذهب نصف دخلك لـ “الاحتياجات” بما في ذلك إيجار منزلك أو فوائد الرهن العقاري، والمرافق، ودفعات السيارة وما إلى ذلك. ويذهب 30٪ إضافية لـ “الرغبات” – أي المشتريات التقديرية مثل تذاكر السفر أو “تحسينات” مثل الاشتراك في خدمة البث دون إعلانات. والـ 20٪ المتبقية هي لوضعها في صندوق الطوارئ أو حساب التقاعد، أو لسداد الديون ذات الفوائد العالية مثل أرصدة بطاقات الائتمان.

يبدو جيدًا نظريًا، لكن في اقتصاد حيث يمكن لتكاليف الإسكان وحدها استهلاك نصف راتب بسهولة – خاصة بالنسبة للشباب الذين يكسبون دخلًا مدخليًا – يمكن أن يشعر بالصعوبة، إن لم يكن مستحيلاً تمامًا.

يقول المستشارون الماليون إن تكييف هذه النصيحة المالية مع اقتصاد اليوم يعني اعتماد درجة معينة من المرونة.

“من المهم أن لدينا قواعد الإبهام والهياكل التي يمكن أن تساعدنا في التنظيم وتنظيم الأمور، لكنه لا يوجد أي قواعد مكتوبة بحجر، وهذا مهم لمعرفته – أنه ليس هناك وضع ثابت. من المهم أن تكون مرنة”، يقول كيفن إل. ماثيوز الثاني، مؤسس شركة بيلدينغبريد للتعليم المالي.

الـ 60 هي الجديدة من 50 – خاصة في المدن المكلفة

“بالنسبة لشخص يكسب دخلاً جيداً في منطقة ذات تكلفة معيشة معقولة، فإن هذه القاعدة تعمل بشكل جيد”، تقول إليزابيث بينينغتون، كبيرة المستشارين في شركة فيرليس فاينانس للتخطيط المالي. “حيث تنهار هي بالنسبة لمعظم عملائي الذين يعيشون في مناطق ذات تكلفة معيشة عالية”.

لهذا السبب، تقول بينينغتون إنها تشجع عملاءها على اعتماد فكرة صيغة 50/30/20 دون تطبيقها كأمر. “قاعدة الإبهام معناها أنها بداية للحوار وليست نهاية لما نحاول تحقيقه”، تقول.

ووفقًا لـ ، في حين ارتفعت الأجور بنسبة 77٪ منذ عام 1999، ارتفعت الإيجارات بنسبة 129٪. على الصعيد الوطني، يساوي متوسط الإيجارات 30٪ من دخل الوسطي، ويشعر الشباب بشكل خاص بالضغط المالي لارتفاع تكاليف السكن. نشرت في نوفمبر 2022 من قبل وكالة الرهن العقاري فريدي ماك وجدت أن حوالي ثلث البالغين من سن 25 عامًا وأقل يقولون إنهم لا يتوقعون أبدًا أن يتمكنوا من تحمل تكلفة شراء منزل.

إذا كان لديك عقود أمامك لتوفير التقاعد، فمن المقبول أن تمنح نفسك بعض المرونة في جزء 20٪ من النموذج. إذا كنت شابًا، “60/30/10 مجرد حسن”، يقول مايكل فينكي، أستاذ إدارة الثروة في الكلية الأمريكية للخدمات المالية. “ثم يمكنك تدريجيًا، كلما وصلت إلى سن النضج، زيادة معدل الادخار.”

خذ خمس (سنوات)

“إذا كنت تأخذ شخصًا يبدأ الآن أو يعيش من راتب إلى آخر، فيمكن أن يكون غير واقعي أو مفرط التشدد، خاصة كما هم يبدأون فعلاً الحصول على سيطرة على مالياتهم”، يقول برايان والش، رئيس المشورة والتخطيط في البنك الرقمي سوفاي. “ربما هذا واحد من أكبر التحديات التي نواجهها عندما نعمل مع المهنيين الشباب”.

بدلاً من محاولة التوافق مع نموذج 50/30/20 بمجرد تخرجك من الكلية، امنح نفسك نافذة خمس سنوات للعمل على تحقيق مستواك الأمثل للادخار، يقترح ماثيوز. بحلول ذلك الوقت في مسيرتك المهنية، ستكون لديك بالتأكيد خبرة كافية في العمل للحصول على وظيفة أعلى أجرًا، إما عن طريق التقدم في السلم الوظيفي في شركتك الحالية أو الحصول على وظيفة جديدة بأجر أعلى.

الأشخاص الذين يؤسسون عادات مالية جيدة في أوائل أو منتصف العشرينيات لديهم فرصة كل مرة يحصلون فيها على زيادة راتب أو يأخذون وظيفة جديدة بأجر أعلى، يضيف والش. “ما يقرره الناس القيام به عندما يحصلون على زيادة أو يحصلون على مكافأة له تأثير أكبر بكثير على رفاهيتهم المالية العامة”.

لا تقطع هذه الزوايا

إذا كان صاحب عملك يقدم أي نوع من مطابقة مساهمات حساب التقاعد، فأولويتك هي توفيرك للحصول على كل سنت واحد من المطابقة. “تأكد من الحصول على كل سنت واحد من مطابقة صاحب العمل. هذا عائد بنسبة 100٪ على استثمارك”، يقول فينكي. اتذكر أن مساهمات صاحب العمل تدخل في نسبة الادخار، لذلك فإن مطابقة 50٪ على مساهمتك 6٪ ستجعلك في متناول الهدف 10٪ من الادخار.

كذلك، سداد الديون ذات الفوائد العالية وبناء صندوق طوارئ يجب أن يذهب إلى قائمة أولويات كل شاب، تقول بينينغتون. بلغت أعلى أسعار الفائدة الجديدة لبطاقات الائتمان 20.74٪ وفقًا لموقع Bankrate.com، مما يعني أن حتى الرصيد الصغير يمكن أن يصبح عبئًا كبيرًا على مالياتك بسرعة.

“عادة ما يكون الدين ذو الفوائد العالية هو المكان الذي نبدأ فيه”، تقول. “إذا كان لدى شخص ديون وليس